При затруднение с погасяването на заем, независимо дали банков или бърз кредит, много хора започват да търсят алтернативи. Това може да бъде предоговаряне на параметрите на настоящия кредит, рефинансиране или заем от близък. Ако се намирате в подобна ситуация, запознайте се с плюсовете и минусите на всеки от вариантите, преди да вземете окончателно решение.
Кога рефинансирането си струва?
Не забравяйте, че целта на рефинансирането е да подобри условията по настоящия ви кредит, а не да ви вкара в още по-голям дълг. Имайте предвид, че както при всяка друга финансова услуга, тук също ще имате лихвен процент и начислена такса. Все пак винаги можете да проучите възможностите и, ако не откриете достатъчно изгодно предложение, просто да изплащате старото си задължение в настоящия му вид.
Възможните източници на рефинансиране наистина са много. Винаги можете да попитате вашия кредитор дали предлага подобен тип финансови услуги, но не сте задължени да ползвате неговото предложение. Почти всички финансови институции предлагат тази възможност, така че проверете всички налични възможности. В крайна сметка смисълът на тази „рокада“ в личните ви финанси е да дължите по-малко, а не повече.
Банков заем за рефинансиране на бързи кредити
При натрупване на повече бързи кредити с по-големи суми, най-подходящият вариант може да бъде получаването на един по-голям банков потребителски кредит, с който да погасите всичките си бързи кредити. Обърнете внимание, че най-ниската лихва не е равносилна на най-изгоден кредит. Показателят, който най-точно служи за сравнение на условията в различните банки, е годишният процент на разходите (ГПР).
За получаването на нов кредит има някои много важни изисквания, на които трябва да отговаряте – да нямате текущи забавени плащания и да имате добра кредитна история в миналото, да имате постоянни и документално доказуеми доходи, като например трудов договор от минимум 3-6 месеца и погасителните вноски да не надвишават 60% от доходите на кредитоискателя или от общия доход на семейството (като може да се включи и поръчител, чийто доход може да бъде взет при изчисленията).
Бързи кредити за погасяване на банков заем
Директно можем да определим тази идея като доста лоша, тъй като бързите кредити са няколко пъти по-скъпи от потребителските заеми. Докато при банковите кредити за потребление ГПР е между 5-15%, то при бързите заеми той е почти 50%, като това е максимумът по закон. Така разликата в цената между двата вида финансиране е около 10 пъти.
Лихвите по нови кредити може да се вдигнат наесен
Може да ви подмами фактът, че почти всички фирми за бързи кредити предлагат малки заеми без доказване на доходи. Това обаче не означава, че не трябва да разполагате с месечни приходи, с които да погасявате задълженията си. Натрупването на няколко такива „малки“ кредита може да ви донесе големи главоболия. Затова преценете добре финансовите си възможности, преди да се обвържете с подобен заем.
Комбинация от потребителски и ипотечен кредит
Самоучастието при ипотечен кредит представлява личният ангажимент на кредитополучателя към сделката. Изискваното от банките самоучастие при жилищен кредит за покупка на имот е около 20%, като останалите 80% от пазарната цена се финансират от банката. Тази сума може да варира по размер и обикновено е процент от пазарната стойност на жилището.
Притеснителна е тенденцията, че все повече хора купуват жилища без собствени спестявания. За целта сделките се финансират с комбинация от ипотечен и потребителски заем, и то при положение, че кредитите за потребление са в пъти по-скъпи. Потребителският кредит обикновено се използва за покриване на сумата за самоучастие, както и за обзавеждане и довършителни работи по дома.
Как ще се отрази на джоба ни вдигането на лихвите от ЕЦБ
И в този случай потребителският кредит няма да намали вашите задължения, а напротив – накрая ще трябва да върнете повече пари. Комбинацията от ипотечен и потребителски кредит може да пресуши напълно семейния бюджет и да изчерпи всички спестявания, особено ако икономическата обстановка в страната се влоши.
По време на рецесия има реален риск да останете без работа или доходите ви да се понижат. От друга страна вноската по ипотечния кредит остава все така висока или дори се увеличава. Още по-лошото е, че при рецесия имотите могат да загубят част от стойността си, на която са били оценявани по време на покупката.
Пари назаем от близък
От финансова гледна точка най-изгодният кредит е заемът от ваш близък. Така ще платите по-ниска лихва или дори изобщо няма да плащате такава, разчитайки на вашите приятелски/роднински отношения. Ако много сте „закъсали“ с парите и не можете да погасявате кредита си, не получавате рефинансиране и не отговаряте на условията за нов заем от банка, заемът от близък вероятно е единствената ви опция.
Българите плащат по-редовно вноските си
Заемът между приятели означава смесване на емоции и пари, а това често пъти не завършва добре. Ако срещнете затруднения с погасяването на задължението си, това неминуемо ще изложи на риск вашето приятелство. Когато обаче се намирате в безизходица, решението да поискате заем от близък все пак е оправдано.
За да докажете сериозните си намерения да върнете парите, особено ако става въпрос за голяма сума, може да предложите подписване на договор за заем между двете страни, в който да бъдат изрично изброени всички условия по него – размер на сумата, срок и начин на връщане/изплащане на заема, лихва (ако има такава) и други.
В знак на добра воля, за допълнителна сигурност може да подпишете запис на заповед, който да стане част от договора за заем. Това е документ, който гарантира, че заемодателят може да предприеме изпълнителни действия срещу своя длъжник. Друга възможност за гаранция по договора за заем може да е ипотека или залог, направен в полза на заемодателя.
